예금 이자 계산법 — 광고 금리와 실제 받는 돈이 다른 이유

"연 4% 적금"이라는 문구를 보고 매달 30만 원씩 1년을 넣으면, 원금 360만 원에 이자 14만 4,000원을 기대하게 됩니다.

실제로 받는 이자는 약 6만 6,000원입니다. 절반도 안 됩니다. 속은 게 아니라 계산 구조가 그렇게 되어 있습니다.

이걸 알고 상품을 고르는 것과 모르고 고르는 것은 결과가 다릅니다.

적금 이자는 왜 적게 나오나

이자는 돈이 은행에 머문 기간만큼만 붙습니다.

1월에 넣은 30만 원은 12개월 동안 이자가 붙습니다. 그런데 12월에 넣은 30만 원은 1개월치만 붙습니다.

전체를 합치면 평균적으로 6.5개월치 이자만 붙는 셈입니다. 그래서 광고 금리의 절반 정도가 실제 수익률이 됩니다.

적금 이자 ≒ 월 납입액 × 금리 × (납입 횟수 × (납입 횟수 + 1) ÷ 2) ÷ 12

월 30만 원, 연 4%, 12개월이면
300,000 × 0.04 × (12 × 13 ÷ 2) ÷ 12 = 78,000원이 세전 이자입니다.

여기서 세금 15.4%를 뗍니다

이자에는 이자소득세 14% + 지방소득세 1.4% = 15.4%가 붙습니다. 은행이 알아서 떼고 넣어줍니다.

• 세전 이자 78,000원
• 세금 78,000 × 15.4% = 12,012원
• 실제 받는 이자 65,988원

360만 원을 1년 동안 넣고 약 6만 6,000원을 받습니다. 원금 대비로 따지면 1.8% 수준입니다.

적금이 나쁘다는 뜻이 아닙니다. 구조가 그렇다는 것을 알고 비교해야 한다는 뜻입니다.

정기예금은 다릅니다

목돈을 한 번에 넣는 정기예금은 전액이 처음부터 끝까지 머무르므로, 광고 금리가 거의 그대로 적용됩니다.

같은 금리, 같은 원금인데 거의 두 배 차이입니다.

이미 목돈이 있다면 정기예금이, 매달 모아가는 중이라면 적금이 맞습니다. 목돈이 있는데 적금에 나눠 넣는 것은 손해입니다.

단리와 복리

• 단리 — 원금에만 이자가 붙습니다. 대부분의 정기예금이 이 방식입니다.
• 복리 — 붙은 이자에 다시 이자가 붙습니다.

1년짜리 상품에서는 차이가 거의 없습니다. 복리가 의미를 갖는 것은 기간이 길 때입니다.

1,000만 원을 연 4%로 10년 두면, 단리는 1,400만 원이지만 연복리는 약 1,480만 원입니다. 기간이 길수록 격차가 벌어집니다.

다만 "월복리"라고 광고해도 금리 자체가 낮으면 단리 상품보다 못할 수 있습니다. 복리 여부보다 금리를 먼저 보세요.

금리를 한 번에 비교하는 곳

금융감독원이 금융상품한눈에(finlife.fss.or.kr)를 무료로 운영합니다. 전 금융회사의 예·적금 금리를 한 화면에서 비교할 수 있는 공식 사이트입니다.

• 저축 기간과 금액을 넣으면 세후 이자까지 계산해 보여줍니다
• 은행뿐 아니라 저축은행도 함께 비교됩니다
• 광고가 아니라 감독기관이 취합한 자료입니다

포털에서 "예금 금리 비교"를 검색하면 광고성 사이트가 많이 나옵니다. 공식 비교는 여기서 하시는 편이 정확합니다.

고를 때 함께 볼 것

우대금리 조건

광고에 나온 최고 금리는 대부분 조건을 다 채웠을 때의 숫자입니다. 급여이체, 카드 실적, 자동이체 몇 건 같은 조건이 붙습니다.

조건을 못 채우면 기본금리만 받습니다. 기본금리가 얼마인지를 먼저 확인하세요.

중도해지 이율

만기 전에 깨면 약정 금리가 아니라 훨씬 낮은 중도해지 이율이 적용됩니다. 급하게 쓸 가능성이 있는 돈이라면 기간을 짧게 잡는 편이 낫습니다.

예금자보호

금리가 유난히 높은 곳은 이유가 있습니다. 금융회사 1곳당 1억 원까지 보호되므로 그 안에서 나눠 맡기시는 것이 안전합니다. 자세한 내용은 예금자보호 한도 1억 원에서 확인하세요.

만 65세 이상이라면 세금부터 없애세요

지금까지 계산한 세금 15.4%를 아예 안 낼 수 있는 방법이 있습니다.

만 65세 이상이면 비과세종합저축으로 5,000만 원까지 가입할 수 있고, 여기서 나온 이자에는 세금이 붙지 않습니다. 금리를 0.5%p 더 받는 것보다 효과가 큽니다.

조건과 신청 방법은 만 65세 이상 비과세종합저축에 정리했습니다.

정리

• 적금 이자는 광고 금리의 절반 정도입니다. 돈이 머문 기간만큼만 붙기 때문입니다.
• 목돈은 정기예금, 모아가는 중이면 적금입니다.
• 이자에서 15.4%가 빠집니다. 만 65세 이상이면 비과세로 이 부분을 없앨 수 있습니다.
• 비교는 금융상품한눈에에서, 확인은 기본금리와 중도해지 이율부터입니다.

참고한 자료

• 금융감독원 금융상품한눈에 — 정기예금
• 금융감독원 금융상품한눈에 — 적금
• 국세청 — 이자소득 원천징수

제도와 금액은 개정될 수 있습니다. 신청 전에 위 기관의 최신 안내를 다시 확인하시기 바랍니다.